În general, nu ne place să ne gândim la perioada când ne vom retrage din activitate, deoarece este greu să ne identificăm cu acea proiecție a noastră de peste 20-30 de ani.
Și atunci ce facem este să improvizăm. “Să trăim până la pensie”, “Vedem noi” “N-o să mai fie nicio pensie”, etc.
Însă să nu ai niciun plan este să plănuiești să dai greș, cum spunea Benjamin Franklin.
Un studiu1 făcut de cei de la Vanguard a încercat să vadă cât de departe sunt americanii de o pensie decentă, iar concluziile sunt poate mai bune decât ne așteptam.
Astfel, dacă americanii ar economisi un pic mai mult decât o fac în prezent, și anume 5% din venitul lor, și ar investi acei bani, decalajul între ce vor avea la pensie și ce au nevoie la pensie, ar scădea de la 32% la un neglijabil 2%.
Tot ce trebuie să facă este în loc să economisească 5% din venitul lor ineficient, este să economisească 12% din venit și să investească această parte.
Atât, 12%.
E mult, e puțin? Eu zic că 12% din venit nu ne schimbă radical stilul de viață, și că ce putem face cu 100% din venit putem face și cu 88% din el.
Însă cum stă treaba la români?
Ei bine, când ne vom retrage din activitate (nu spun pensiona ca să nu sperii pe nimeni) este clar că și cheltuielile noastre vor scădea, astfel încât nu vom mai avea nevoie de atâția bani ca atunci când suntem activi.
Am văzut acest lucru la părinții mei, care atunci când s-au retras au devenit maeștri ai cheltuielilor cumpătate.
Așadar, un procent de 70%-85% din veniturile anterioare să zicem că reprezintă o rată de înlocuire a veniturilor decentă.
Haideți să mergem pe minim, că suntem români și ne descurcăm. Deci dorim 70% din veniturile anterioare.
Mai departe, tot specialiștii spun că în viitor, pensia primită de la stat va însemna doar 30%-40% din total2.
Desigur, multe se pot întâmpla până ne retragem din activititate, dar la modul simplist rezultă că mai avem nevoie de economii suplimentare de încă 30-40% din venitul nostru lunar de dinainte de retragere din activitate pentru a ne păstra nivelul de trai cu care ne-am obișnuit.
Haideți să vedem cum am putea rezolva această problemă și cât de greu ar fi.
Să presupunem că vorbim de o tânără de 30 de ani, care acum începe să economisească, pentru a-și suplini acel 30% deficit pe care-l va avea când se va retrage din activitate, și care câștigă salariul mediu.
Să presupunem că ea se va pensiona la 63 de ani și că va avea o speranță de viață de 90 de ani.
De asemenea, să presupunem că ea ar economisi și apoi investi acel procent recomandat de specialiștii Vanguard, de 12% din venitul său mediu (583 Lei), care întâmplător coincide cu venitul mediu net din România, de 4.859 lei la un randament mediu net de 7% pe an, până la data retragerii din activitate (deci o perioadă de 33 de ani).
La momentul retragerii din activitate, se va opri din a investi lunar, și va efectua retrageri lunare și va lăsa restul de bani să fie investiți în continuare la un randament mediu net de 7%.
Va face acest lucru până la vârsta de 90 de ani, adică timp de 27 de ani.
Folosind calculatorul financiar de pe site-ul nostru, rezultă că începând la 30 de ani și contribuind suma de 583 RON (12% din venitul mediu) pe lună timp de 33 de ani, acea persoană ar putea acumula la momentul retragerii din activitate suma de 905.440 RON.
Ei bine, plecând de la această sumă acumulată, persoana din exemplul nostru ar putea retrage lunar suma de 6.227 RON până la sfârșitul vieții ei, mult mai mult decât ne-am propus inițial, acel 30% din salariul mediu (1.457 RON).
Iată frumusețea dobânzii compuse, cum dacă investim o sumă mică de bani, în timp ea crește și ni se întoarce chiar înzecit.
Însă trebuie să începem să investim, să o facem din timp, și să nu întrerupem procesul inutil.
De fapt, calculele de mai sus dau și cu rata de economisire mult mai mică, și de 5%, însă e bine să avem o marjă de eroare.
Important e să ne apucăm de treabă, să antrenăm acel mușchi, și să ne ținem de planul nostru pe termem lung, indiferent de ce știri vor apărea care să ne deraieze de la planul nostru.
Așadar, o rată de economisire de 10%-12% din venitul nostru pare adecvată și în România pentru a suplini deficitul pe care-l vom avea după retragerea din activitate.
Cum spune și titlul, ești mult mai aproape decât crezi de o pensie frumoasă! Iar randamentul de 7% anual il poți obține cu o varietate de fonduri de investiții.
2 https://apapr.ro/wp-content/uploads/2019/12/2019-CFA-Romania.pdf
Adrian Anghel,
Deputy CEO
Avertisment
Acest articol are caracter pur informativ și prezintă opinii personale ale autorului. Articolul nu reprezintă o recomandare de investiții din partea OTP Asset Management România SAI S.A. sau o ofertă fermă de a contracta produsele financiare la care face referire acesta. De asemenea, articolul nu reprezintă o consiliere financiară personalizată cu privire la investiții sau consiliere fiscală/juridică. OTP Asset Management România SAI S.A. nu este responsabilă în privința potențialelor pierderi rezultate în urma tranzacțiilor desfășurate în concordanță cu ideile exprimate în acest articol. Deși informațiile prezentate au fost verificate cu atenție, OTP Asset Management România SAI S.A. nu este responsabilă pentru informațiile prezentate în acest document, acestea putând fi modificate fără nicio notificare prealabilă. Vă atenționăm că valoarea investiției dumneavoastră poate creste sau poate scădea în timp, iar performanțele anterioare nu reprezintă o garanție a realizărilor viitoare. Nu este permisă preluarea informațiilor din acest articol fără precizarea sursei.
