Astăzi vă propun să vorbim despre cum să facem muncească banii pentru noi, după mai multe întrebări referitoare la cum putem face economii pentru copii. Dacă nu ați citit deja, vă recomand prima parte a acestui articol. Ați citit? Bun. Să recapitulăm:

Cum să punem bani deoparte? (1) Să începem prin a nu îi cheltui. Prin a îi pune undeva unde sunt greu de atins. Apoi (2) să ne facem un obicei din a pune deoparte banii lună de lună – aici pot fi de ajutor sistemele care virează automat din cont bani către economii într-o anumită dată a lunii. Apoi (3) să “uităm” de ei ca să nu fim tentați să-i cheltuim, lăsăm banii să muncească pentru copii, astfel încât să aducă randament/profit.

Acum că am stabilit cum să economisim și pentru ce economisim, în mod natural următoarea întrebare este ce facem cu banii? În ce îi investim? În continuare aș dori să discut pe scurt despre câteva idei de a pune bani deoparte pe care le-am mai auzit și câteva dintre opțiunile “clasice” mai ales atunci când vine vorba despre economii pentru copii.

  • Contul în valută

Nu e neapărat o investiție, cât este o modalitate de a parca banii într-un cont separat de cel din care facem cumpărături. Ideea este să ne protejăm de riscul valutar sau de a “specula” creșterea cursului valutei respective față de leu. Din păcate contul nu oferă practic nicio dobândă și avem un cost mare la schimbul valutar ca să cumpărăm moneda respectivă. Chiar dacă încasați bani în valută respectivă, inflația tot erodează valoarea acestora. Nu e ideal.

  • Investiția în aur

Ceea ce presupune din nou un cost pentru achiziția aurului și suplimentar un cost pentru depozitare. Desigur, nu este de recomandat să păstrăm valori mari în casă, în caz de furt. O casetă de valori la o bancă are un cost. Și poate unii au impresia că aurul nu se devalorizează, dar în 18 august 2012, aurul era cotat la 57.059,16 USD/Kg*. A reușit să depășească acest prag abia în iunie 2020. Nu e ideal.

  • Bitcoin / Forex

Desigur, sunt oameni care au făcut mulți bani cu bitcoin sau pe piețele Forex. Dar mult mai mulți au pierdut. Sunt printre cele mai volatile lucruri în care puteți “investi” (în ghilimele deoarece eu unul, nici nu le consider o investiție, ci mai mult un joc de noroc). Când vorbim despre economii pentru copii nu recomand să jucăm banii copiilor la păcănele. Nu e ideal.

  • Depozitul

Un instrument clasic de economisire cu risc scăzut. Recomandat pentru perioade relativ scurte, de maxim un an. Nu rostogoliți banii în depozite ani de-a rândul, deoarece sunt alte instrumente financiare mai eficiente cu care poate reușiți să bateți inflația. Dacă aveți nevoie de bani mai repede, la lichidarea depozitului se pierde dobânda acumulată până în momentul respectiv. Nu e ideal pentru investiții pe termen lung.

  • Asigurare de viață cu componență de economisire

Aici sunt mai multe tipuri de asigurări și variază foarte mult de la un asigurator la altul. Unele presupun ca o parte din bani să meargă într-un fond de investiții. Pot avea unele comisioane mai mari sau restricții la retragerea banilor. În funcție de ofertă și de cât de mare este componenta de investiții și cât preț puneți pe asigurarea de viață, poate fi o opțiune.

  • Titluri de stat

Acum deja intrăm într-o zonă financiară mai sofisticată și poate cu mai puțină volatilitate. Ministerul Finanțelor a emis mai multe serii de titluri de stat destinate populației. Acestea oferă dobânzi atractive, peste inflație. Atenție, dacă cumpărați de pe piața secundară, la un preț mai mare decât cel al emisiunii, randamentul devine mai mic. Sunt instrumente bune de investiții cu un risc relativ scăzut. Pe termen lung, însă, există instrumente care oferă randamente mult mai bune.

  • Acțiuni

Unul din cele mai vechi instrumente financiare, așa cum vă spuneam și în Povestea acțiunilor, este în același timp și cel care a demonstrat în timp cele mai bune randamente pe termen lung. Volatilitatea și riscul ridicat este proporțional cu randamentul potențial. Este recomandat să diversificați prin cumpărarea de acțiuni a mai multor companii din diferite sectoare/țări, astfel încât să nu aveți riscul de sector sau de țară pe tot portofoliul. De asemenea, puteți diminua riscul cumpărând lunar acțiuni. Astfel, prețul de achiziție o să fie o medie anuală și reducem șansele de a cumpăra în maxime și să reducem randamentul. Dacă investiți pe termen foarte lung (peste 10 ani), șansele să pierdeți bani scad până aproape la zero. Investind în Indicele S&P500 oricând între 1950 și 2008, după 12 ani ați fi avut în proporție de 97% din timp mai mulți bani decât investiția inițială. În al 13-lea an ați fi intrat pe profit în proporție de 99% din timp. În al 14-lea an ați fi fost de fiecare dată pe profit. Gândiți-vă, în orice zi ați fi investit dintre 1950 și 2006, după 14 ani ați fi avut între 4.5% și 691% randament, cel mai probabil undeva în jurul mediei de 186%**.

Însă chiar dacă investim pe termen lung și diversificăm investițiile, acțiunile au o problemă: poate fi destul de scump să investești. O acțiune Tesla costă aproape 600 USD la momentul în care scriu acest articol. Amazon, 3200 USD o singură acțiune. Chiar și pe piața autohtonă, o acțiune Transgaz costă aproape 300 lei. Un întreg portofoliu – și mai ales dacă cumpărăm lunar – poate fi prea scump pentru majoritatea dintre noi și asta, fără să includem costurile de tranzacționare sau contul la broker.

  • Fondurile de investiții

Desigur, sunt părtinitor, dar consider fondurile de investiții ca cele mai bune opțiuni de investiții pentru majoritatea oamenilor. Pot fi ieftin de cumpărat (chiar și cu 50 lei puteți cumpăra unități de fond) și puteți să vă diversificați portofoliul cu ajutorul lor investind în fonduri diversificate sau să împărțiți banii în mai multe fonduri specializate (acțiuni, obligațiuni, real-estate). Este ușor să investești lunar, cu ajutorul Robotului de Economii care virează lunar bani din cont și cumpără unități de fond. Și un alt avantaj este că banii sunt administrați de profesioniști, care gestionează și riscurile de sector, de țară, riscurile valutare și multe altele. Cu fonduri de investiții oricine poate să economisească pe termen scurt sau pe termen lung. Nu trebuie să fii expert, nu trebuie să ai mulți bani, nici măcar nu trebuie să aloci mult timp să te gândești la asta. Banii pleacă lună de lună ca să nu îi cheltuim, se investesc automat și muncesc pentru noi să ne aducă profit/randament. Și dacă avem totuși nevoie de ei mai repede, sunt accesibili și nu pierdem din câștig dacă retragem mai repede din sume.

Desigur, mai sunt și alte idei și opțiuni de investiții, dar cred că acestea sunt principalele și cele mai căutate. Bineînțeles, vă recomand să citiți mai mult și să vă documentați cât se poate de bine înainte de a alege o modalitate de a pune deoparte banii dumneavoastră munciți din greu. Fiți grijulii cu banii și nu vă grăbiți să alegeți o variantă dacă nu sunteți încă pe deplin sigur(ă) de alegere.

Și ca întotdeauna, vă mulțumesc că mi-ați acordat din timpul dumneavoastră foarte valoros.

 

*https://www.bullionvault.com/gold-price-chart.do

**Analiza interna OTP Asset Management România

 

Filon Anghel, Head of BO & Operations

Avertisment

Acest articol are caracter pur informativ și prezintă opinii personale ale autorului. Articolul nu reprezintă o recomandare de investiții din partea OTP Asset Management România SAI S.A. sau o ofertă fermă de a contracta produsele financiare la care face referire acesta. De asemenea, articolul nu reprezintă o consiliere financiară personalizată cu privire la investiții sau consiliere fiscală/juridică. OTP Asset Management România SAI S.A. nu este responsabilă în privința potențialelor pierderi rezultate în urma tranzacțiilor desfășurate în concordanță cu ideile exprimate în acest articol. Deși informațiile prezentate au fost verificate cu atenție, OTP Asset Management România SAI S.A. nu este responsabilă pentru informațiile prezentate în acest document, acestea putând fi modificate fără nicio notificare prealabilă. Vă atenționăm că valoarea investiției dumneavoastră poate crește sau poate scădea în timp, iar performanțele anterioare nu reprezintă o garanție a realizărilor viitoare. Nu este permisă preluarea informațiilor din acest articol